Wenn Algorithmen über einen Kredit entscheiden

Das Internet hat unser Gesellschaft in den letzten Jahren verändert. Alles ist einfacher, schneller und unabhängiger geworden. Shopping rund um die Uhr, das Essen wird fertig nach Hause geliefert, weltweite Nachrichten sind in Sekundenschnelle global verfügbar und um seine Bankgeschäfte zu tätigen bedarf es nicht einmal mehr des Besuches einer Filiale oder gar des Gespräches mit seinem Bankberater.

Nichts ist so einfach handzuhaben wie Bank– und Kreditgeschäfte

Gerade beim Thema Banking und allem was damit zusammenhängt, hat sich in den letzten 5 Jahren deutlich gewandelt. Völlig unabhängig von irgendwelchen Öffnungszeiten einer Bank oder der terminlichen Verfügbarkeit eines Bankberaters lassen sich heutzutage Konten eröffnen, Kreditkarten bestellen oder aber eben auch Onlinekredite anfordern. Einfach ein paar Daten eingeben, Dokumente hochladen oder mittels Account Check Zugang zum eigenen Bankkonto gewähren, via Video-Identifikation ausweisen, Kreditvertrag digital signieren und – Zack – innerhalb von 24 Stunden ist das Geld auf dem eigenen Konto. Bequem vom Sofa aus erledigt und nicht einmal während des ganzen Prozesses das Haus verlassen. Wunderbar neue digitale Welt!

Algorithmen entscheiden über Vergabe eines Kredit

Möglich machen all das digitalisierte Prozesse, die durch Algorithmen entsprechende Unterstützung erfahren. Gerade im Kreditwesen sind Algorithmen das entscheidende Element bei der Bewertung eines Kreditantrags. Denn Banken verwenden Algorithmen, die die Ausfallwahrscheinlichkeit des Kredites anhand verschiedener Kriterien berechnen. Das Resultat jener Berechnungen ist der sogenannte bank-interne Kredit-Score, der letztendlich automatisiert darüber entscheidet, ob ein beantragter Kredit gewährt wird oder nicht. Dabei bleibt für den Antragsteller in der Regel keinerlei Möglichkeit, im Falle einer Ablehnung, eben jene nachzuvollziehen. Gerade bei Onlinekrediten ist mittlerweile der Bearbeitungsprozess inklusive Bonitätsprüfung vollständig automatisiert. Was bedeute, dass den Antrag auf einen Onlinekredit in der Regel auch kein Bankmitarbeiter zu sehen bekommt.

In dem Fall entscheidet also einzig und allein der Algorithmus über eine Kreditbewilligung oder Ablehnung. Aus Kundensicht also ein höchst intransparenter Vorgang. Doch selbst, wenn der Kredit nicht online beantragt wird und man sich zu einem persönlichen Kreditgespräch mit einem Bankberater begibt, bedeutet dies nicht, dass damit eben jener Algorithmus außer Kraft gesetzt sei.

Selbst Bankberater entscheiden nach Empfehlung des Algorithmus

Formell liegt die Entscheidung bei einem persönlichen Kreditgespräch zwar nachwievor beim Bankangestellten. Doch die Hoffnung Ihn davon zu überzeugen gegen den Hinweis des Algorithmus bei der Bonitätsprüfung etc. zu entscheiden, sollte man gar nicht erst hegen. Aus dem einfachen Grund, dass sich im Falle eines Problems mit dem gewährten Kredit kaum ein Bankmitarbeiter von seinen Vorgesetzten fragen lassen möchte, warum er gegen die Empfehlung des Computers gehandelt hat und möglicherweise auch gegen Bank-Interne Richtlinien verstoßen hat.

Woraus die Erkenntnis folgt: Wird der Antrag auf einen Onlinekredit abgelehnt, so ist dies gleichbedeutend mit einer ebenfalls zu erwartenden Ablehnung eines klassischen Filialkredits.