Kredit

Sondertilgungen beim Kredit: Sinnvoll oder nicht?

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Ein Kredit verschafft Menschen einen finanziellen Spielraum, welcher beispielsweise beim Kauf eines Autos oder einer Reparatur am Haus benötigen. Häufig verfügen diese Kredite über eine mehrjährige Laufzeit, um die monatliche Belastung für den Kreditnehmer nicht allzu hoch werden zu lassen. Im Laufe der Zeit können sich die Einkommens- und Vermögensverhältnisse eines Kreditnehmers durchaus verändern und in zwar im positiven Sinne. So ist es dem Kreditnehmer gegebenenfalls möglich, bereits nach der Hälfte der Kreditlaufzeit einen Teil des Kredit zurückzuzahlen – und zwar in Form einer sogenannten Sondertilgung.

Was ist ein Sondertilgungsrecht bei einem Kredit?

Sondertilgungsrechte sind vor allem bei den verschiedenen Varianten von Ratenkrediten zu finden. Insbesondere dann, wenn es sich hierbei um Ratenkredite mit langen Laufzeiten handelt. Die meisten Banken räumen Kreditkunden dann die Möglichkeit an, sofern die liquiden Mittel auf Seiten des Kreditnehmers vorhanden sind, den kompletten Kredit oder einen Teil des Kredit in Form einer einmaligen ggfs. auch mehrmaligen Sonderzahlung zu tilgen.

Für den Kreditnehmer ist der Vorteil klar erkennbar: Wer einen Kredit schneller als vertraglich vereinbart, an die Bank zurückführt, erspart sich aufgrund der verkürzten Kreditlaufzeit weitere Zinsbelastungen. Doch genau darin liegt auch eine Crux: Denn Banken verzichten ungern auf entsprechende Zinseinnahmen und verlangen somit als Ausgleich für diesen Zinsverlust entsprechende Gebühren für Sondertilgungen.

Kredit vorzeitig ablösen und das Thema Vorfälligkeitsentschädigungen

Je länger ein Kredit läuft (z.B. Kredite mit 120 Monaten Laufzeit), desto höher ist typischerweise auch der Zinssatz und damit der Gewinn für die Bank. Folglich entgeht der Bank umso mehr Gewinn, je früher ein langfristiges Darlehen getilgt wird. Denn Banken erwirtschaften ihre Gewinne vor allem dadurch, dass sie Spareinlagen aller Art deutlich niedriger verzinsen als Kredite. Soll nun also ein Kredit vorzeitig ganz oder teilweise getilgt werden, ist nicht nur die Kredit Kalkulation der Bank in Summe hinfällig, sondern es werden auch die Zinserträge teilweise erheblich geschmälert, was man in der Sprache der Banker dann als Margenschaden bezeichnet.

Um diesem Umstand des Margenschadens durch Sondertilgungen bei einem Kredit entgegenzuwirken, trifft man bei vielen Banken auf die sogenannten Vorfälligkeitsentschädigungen, um den Margenschaden im Kreditgeschäft zumindest teilweise wieder aufzufangen.

Mögliche Vorfälligkeitsentschädigung bei Kredit Sondertilgungen vorab klären

Wer einen Kredit aufnehmen möchte und bereits bei Abschluss des Kredit den Gedanken in sich trägt, den aufgenommenen Kredit möglicherweise vor Ablauf der vereinbarten Kreditlaufzeit in Form von Sondertilgungen zurückführen zu wollen, sollte sich von Beginn an über mögliche Kosten der Vorfälligkeitsentschädigung genauestens erkundigen. In der Regel sind diese in den AGB’s der Banken zu finden, empfehlenswert ist es jedoch diese direkt beim Bankberater zu erfragen. Am Beste ist es jedoch, sich lediglich für jene Kreditangebote zu interessieren, bei denen Sondertilgungen in einem bestimmten Rahmen kostenlos sind.

Sind Sondertilgungen bei einem Kredit nun sinnvoll oder nicht?

Grundsätzlich sind Sondertilgungen natürlich sinnvoll und zwar insbesondere dann, wenn Angebote für Kredite in Anspruch genommen werden, bei denen teilweise oder ganze Sondertilgungen nicht nur gestattet, sondern wenn möglich auch noch kostenlos sind. Hier bedarf es zwar einiger Recherchen, aber diese lohnen sich – gerade unter dem finanziellen Aspekt!


Redakteur: Markus Gildemeister